CLEC投資理財資料庫【保險的真相】買保險是永遠的虧損。保險買越多、會越窮!不可以買保險 :輕鬆聊投資 CLEC投資頻道博文日期:December 02,2020
【保險的真相】買保險是永遠的虧損。保險買越多、會越窮!不可以買保險 :輕鬆聊投資 CLEC投資頻道博文日期:December 02,2020
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文件正文
一、保險一旦買了,不管是哪一種種類,好或不好,不到十年都不會回本
【保險的真相】買保險是永遠的虧損。保險買越多、會越窮!不可以買保險:輕鬆聊投資 CLEC投資頻道博文日期:December 02,2020
我們的一位學員,曾經是保險經紀,告訴我以下關於保險資訊,讓我更深層地了解保險真的是一個以投資理財包裝的非常危險的商品。 以下是我的摘要和我所學到的保險資訊:
摘要:
一、保險一旦買了,不管是哪一種種類,好或不好,不到十年都不會回本。
二、保單要是因為股市虧太多錢無法支付保險成本的時候就會失效。
三、指數型萬能壽險(IUL)又是另外一個程度的恐怖故事。
大家要理解IUL和指數投資是完全不一樣的東西。
實際上這個保單的最壞情況是血本無歸的。
四、現在IUL占整個保險市場的七成以上業績,還有被建議做保費融資更最糟糕。那種不只血本無歸,真的是會害慘一家人啊!
五、保險裡麵真正可以算做投資的只有可變型萬能壽險(VUL)。但對於不需要買保險的人來說,買VUL還是很奇怪。
詳細說明: 我完全同意保險歸保險,投資歸投資。保險裡麵真正可以算做投資的只有可變型萬能壽險(VUL)。它是把保費扣掉保險成本(就是根據死亡率支付給真的出事家庭的錢),剩下的錢放在共同基金裡麵投資的保險。
對,保險跟一般應稅投資比起來可以省稅。但一個人是用保險成本的支出去換那個稅務優惠的,所以對於不需要買保險的人來說,買VUL還是很奇怪。
而且你只能選擇保險平臺內的某些共同基金,投資選擇很受侷限。而且不管共同基金在高點還是低點,它的保險成本都照扣。所以慢慢年紀變大保費成本也會版本增加,當年紀大保費成本高的時候,假設碰到股市大跌,對於保單是很傷的。
指數型萬能壽險(IUL)最糟糕的是誤導人以為自己在做股票指數投資,號稱投資在指數裡麵(例如S&P 500),然後掐
保單要是因為股市虧太多錢無法支付保險成本的時候就會失效。對於需要保險的人來說,其實把投資跟保險結合真的風險很高。
但是指數型萬能壽險(IUL)又是另外一個程度的恐怖故事。
要我真心來說,每一個保險產品的設計都有一點道理。不管是像定期壽險(term)那樣用最少的錢買到保險,像是保證萬能壽險那樣人就是需要一個保證為遺產規劃目的,像是終身壽險,就是願意拿那個不高的投資報酬率保證一輩子。
有保險還有一個地方取出安全的錢,還是像是VUL一個人就是想不開(或是覺得自己反正需要保險)願意付保險成本來做免稅的投資。反正用到的機率低的就便宜,用的機率高的就貴。一個人想要怎樣的"保險"就付出相對應的代價。
但是指數型萬能壽險(IUL)真的跟其他保險都不一樣。它的設計在我看來除了"容易賣"以外實在是看不出來對買保險的人有什麼好處(即不管是什麼目的都有其他種類的保險或是投資可以做得比指數型萬能壽險(IUL)好很多。
指數型萬能壽險(IUL)最糟糕的是誤導人以為自己在做股票指數投資,號稱投資在指數裡麵(例如S&P 500),然後掐
頭去尾(即指數回報率受上限和下限限制)。例如,我當年
(2014)被騙買的那個,上限 = 13.5%,下限 = 0.25%,> 0。所以永遠不會虧錢是從這邊來的。實際上這個保單的最糟糕情況是血本無歸的,因為他不會虧錢的部分是保險成本以外。只要保單投資部分賺得錢不夠多(不需要虧錢,只要賺得不夠多),或是多年來保費繳得偏低(客戶以為會有股市的高報酬,很多人就會付不夠保費),當保險成本隨年紀上升,有可能保費和」比回報都還要多的時候,就慢慢開始把以前累積的錢吃掉,吃到錢吃光光的時候,保單就人間蒸發。
所以最重要想跟老師分享的是那個IUL 文件的附件都有 "聲明和確認書",裡麵有清楚地說IUL這個保單不是投資於指數或股票市場(實際上IUL大部分的錢還是放在長期債劵裡麵,很少部分放指數期權)。就算是指數回報的計算,也不包含股息。
然後最恐怖的是那個超額指數利息(即回報率的上限)excess index interest (i.e. upper cap for the return rate)的部分是可以改的,例如我當年買的那個0.25% - 13.5%。上限可以從13.5 %降到最低0.25%(這是因為底層投資不在股市裡麵啊,保
現在IUL占整個保險市場的七成以上業績,還有被建議做保費融資更最糟糕。借錢去買保險,用很低的初始貸款利率+很高的IUL信用利率,造成一種套利,買越多賺越多的假
險公司總要有內建的調節機制。如果股市一直太好,債市一直太差,那總要有補救的機制)。 但是這幾年的工作經驗是,不把這些講清楚,很難勸退一個人。
像是老師那樣說,投資報酬率低,其實對很多人不是一個問題。他會回我說:"啊我就是想要一個保守一點的投資啊?
回報稍微低一點,然後不會虧錢(又可以省稅),我覺得很值得啊!"這些人不知道保單最糟糕是血本無歸,不知道上限是可以改的,按照公司的自由裁量,不知道不會虧錢的只有保險成本以外的部分,也就是保線公司將你繳的保費扣除保險成本後如果還有剩才是保本,但通常最後扣完保險費用,已經沒有了,這保單就作廢了。 然後保險一旦買了,不管是哪一種種類,好或不好,不到十年都不會回本。除了人早死會賺錢以外(用命來換啊),真的買錯保險,一旦進去就不扒一層皮出不來。 碰到這樣的客戶我也會為他們傷心(不覺得是他們的錯,當年對投資沒概念,又保險經紀都講好的不講壞的,我也以為不會虧錢啊...我是轉行之後才明白被騙了,後來認賠殺出,只能當花錢買經驗/繳學費)。
現在IUL占整個保險市場的七成以上業績,還有被建議做保費融資更最糟糕。借錢去買保險,用很低的初始貸款利率+很高的IUL信用利率,造成一種套利,買越多賺越多的假
【保險的真相】買保險是永遠的虧損。保險買越多、會越窮!不可以買保險 :輕鬆聊投資 CLEC投資頻道博文日期:December 02,2020
象。 那種不只血本無歸,真的是會害慘一家人啊。除了被保人早死,根本無法脫身... there is just no way out.. ======== =======END=================== .
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