买房亏300万、基金套牢8年、保险锁死30年，我终于看懂财富真相！（附James老师回复）

于 2026 年 6 月 21 日 下午 9:07 写道：

我是 2026 年 5 月底接触到您的课程，新生中的新生。第一课是看了十亿元讲座的 PDF，之后就一发不可收拾地开始视频学习。

可以毫不夸张地说，我刚看完十亿元讲座就开始买入纳指（6 月 1 日）。有几个问题想跟您请教，其实也是想让您再次帮我加强投资的信心。

1. 我的家庭投资背景

我在中国大陆，42 岁，女。我们夫妻两人都是体制内上班族，家庭收入比较稳定。在手里积累了一点钱的时候，有很强烈的理财意愿，但是均以惨烈失败告终。

第一，买了两套房子（一套自住，一套给公婆住，家庭观念不一致，不能卖），目前亏损 300 万左右。

第二，不知道正规理财渠道，陆续购买了海航、中植和我们国有集团发行的所谓“金融产品”，全部暴雷。戏剧的是，买的这三家老板也同步意外死亡或者自杀。总之是全部挂掉，这部分损失 50w 左右。

第三，购买了国内消费板块的基金。因为听说买基金就是要长期持有，所以盈利 40% 的时候没有卖出，结果一直跌了 8 年还没回本。我听完您的课，在上周割肉卖出，本金亏损将近 50%，20w 左右。如果计算这 8 年及时止损、拿出来投纳指的机会成本，隐形亏损更多了。

第四（竟然还有，唉），想给孩子留点钱，买了香港的储蓄型保险。缴费 5 年，目前还差 1 年没交完。我看了一下，如果现在退保一分钱都拿不回来。问了豆包，这个产品的实际年化也就 4% 左右，还需要等 20、30 年才能到这个水平。这部分大概是 6w 美金锁死流动性。

以上，我们多年积累的家庭财富几乎消失殆尽。

2. 我拟定的投资计划

过去已成过去。目前计算，我们家庭现金资产只有 60w。另外，我打算借贷 80w，年 3% 的信用贷款，每月 2000 的还款额，可以用 3-5 年，到期归还本金后还可以继续借出。

这样我的资金总额是 140 万，其中 20 万当作我们一年的生活备用金，剩余 120 万全部投入纳指。

一把梭哈还是有点心理障碍，加上贷款审批也需要时间。目前建仓 40 万，打算 1 个月内分批投完，投完后坚决不卖。希望能做到，毕竟白酒基金亏了 50%，要不是听了老师的课，我也没打算卖。

之后月收入就当生活花销。预留的 20 万现金，我放在债基里当紧急备用金。之后每一年我们都会有 15-20w 的结余，有钱就持续买入。这样投资节奏还有不到 15 年。我简单计算，10 年后大概就是 600 多万了，我就很知足。

3. 我的问题

4. 我的借贷已经超过我的本金。如果我每月收入除去生活费，还可以覆盖还款利息额，是否有风险？或者有什么更好的工具，让我更好、更快地积累财富？

5. 国内没办法质押，后续财富积累到一定程度，我也会考虑之前您频道里老柴分享的信用账户融券。您认为这个办法可行与否？

6. 预留的 20 万放在债基里，年化 3%。我看您推荐过红利产品 561580、513530、007751，近一年收益率只有 2%、3%，或者是亏损的。我不太理解这个逻辑，而且它们的波动很大，不如我在债基里面看着稳定。您对这个怎么看？

7. 目前我们全家只有我对这个操作抱有信心，家庭成员一致反对，所以我是偷偷操作，想等着有一定收益了再慢慢说服家人。

但是这样我的压力很大。重点的重点，老师您一定要看这部分。您看我之前的操作亏那么多钱，半辈子积蓄全部没有了。我去找先生看了，说我命格有劫财，不适合投资。

所以我一方面听了老师的课信心满满，觉得财富就在未来向我招手；一方面又害怕我斗不过命运的安排。万一碰上我刚投资前四五年都是低点，还需要交贷款利息，还需要哄骗家人，还需要在下行周期不断买入，所有压力我自己承担。事实是，我刚买入这将近一个月，还是亏损状态。

尽管我深信以后一定涨回来，但是这个过程会让我很疲惫。如果这样，我只能硬扛了是吧？这一点我还真的很纠结。

写到最后，我都快流出眼泪。很感恩老师给我们灌输不要做“劳工”的概念。我也期待我们家庭、子女后代都能一生财富富足，肆意享受人生。

最后祝老师身体健康，开心快乐每一天！

James 老师回复：

感谢你的来信分享。世界上大部分的投资地雷你都踩到了，除了被诈骗之外，所有的金融诈骗你都被骗了。

不管保险拿回来还有没有残值，只要不用再缴钱，你就赢了。能够拿回来的保险，就直接解约拿回投资。

你能够借的钱就立即借出来投资。毕竟一开始有大笔资金，买对纳斯达克 100 指数基金，会比每个月投入效率更佳。

不用看命盘，只要你认识我们 CLEC，你就中了 500 亿彩票。这就是最好的富有、快乐、幸福的命格。

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