别把自己的遗憾转嫁给孩子！谈养老、亲情与真正的外部经济

语音档逐字稿

大家好，这里是 CLEC James 漫谈，我是 James。

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今天我们的主题是来自于一个朋友的来信。他说：「老师，我的资产配置里面需要有 200 万的现金，我准备小孩子出国的时候给他用，所以这 200 万出国的基金可能就不能投资。」我问他：「你小孩子多大？」他说差不多十几岁。

这个就引发我今天的讨论。你期望小孩子留学，第一个，十岁的小孩应该不会主动跟你讲说他要留学；第二个，你为什么会期望他去留学？是你想完成你自己未完成的事业，还是你真的在帮子女想？而且子女也没有说他要出国，你为什么就帮他决定他需要出国？

所以，父母要想的是父母自己的课题。就是说你如果让小孩子出国，那这个小孩子可能就离你们而去，最后他们会定居在美国，而你们定居在台湾。这个都发生在很多家庭，而且最后你们年迈了，你可能一年见不到他一两次，最后只有等到遗产的时候他才会回来，所以你要认清这一点。

所以父母的课题是：你要知道最后的结果，你要承受吗？而子女要想的是，如果你已经成年了，你要想的是你真的要出国吗？你知道出国需要什么条件吗？你有足够的资金吗？我都认为子女要出国，父母不需要给他准备，让他自己去申请、自己去打工、自己去吃苦，才可能成功啊！你全部衣食住行无忧无虑，通常最后都会养出不会感激、不懂得感激的子女啦。所以一定要让子女知道：「你若出国，可以，我爸爸妈妈就给你 50 万台币让你启动，那之后你就得在那边自己找工作、自己找兼职、自己打工、自己读书、自己负责。」

所以出国有比较好吗？离乡背井与家人分离，跟你的人生目标是符合的吗？这个是所有出国的子女都应该要想的。所以父母有父母的课题，不要思考小孩的课题。我都不知道这小孩都还没满 18 岁，你这父母就说要让他出国，这个是有点超过你自己的课题了。

讲的理由就是「为了小孩」，其实我看听起来都是为了实现自己未完成的梦想。就像这个写 Email 给我的朋友，他说：「我送小孩子出国是因为我很多优秀的同学都出国了，而且回来都混得不错。」你看，他是为了自己未完成的理想，或者是他在同学之间发现他有点比不上人家，所以他希望小孩子帮他争一口气。小孩子为什么要帮你争一口气？那是你的课题，跟小孩子无关，你不要把你的问题移架到小孩子身上。

子女要思考的课题就是，父母可以提醒他，就是说：「喔，你就去那边，你要自己吃苦喔。在美国其实你远渡他乡，你也不是土生土长，通常不会比在台湾生活来得轻松自由啦。」所以这个决定权在子女，不在父母，父母顶多就是提醒，就是说：「喔，那你就要自己自主。」

这个是父母跟子女的课题分离。在台湾我们看到的就是很多年迈的父母，可是有两个博士的小孩在美国。我就讲过我那天去药房，一个老妈妈可能 80 几岁了吧，一个看护带着，眼睛就是看不到，就跟那个药师讲说：「啊我眼睛看不到，我眼睛看不到。」我相信她有看护，一定有子女，可是其实子女都没办法陪伴父母。那如果你的子女是远在美国，你有什么事情都很难帮到你。父母在台湾没人照顾，两个博士的小孩在美国，没有一个人回来照顾父亲或母亲，如果父亲或母亲就独居了。

那现在想要把小孩送到国外的父母，你们会冒你们未来年迈的风险吗？除非你们也准备一起跟小孩子移民同住在一个城市。最佳的养老方式，我是认为与子女住在附近，但又不太靠近。就是说走路是走不到，开车 30 分钟以内，公共交通一小时以内，这样子外部才是最经济。但绝对、绝对，记得，绝对不要与子女住在一起。

我们在美国很多父母帮小孩子在美国买房、买车都买好了，自己很快乐地把台湾的房子卖了，就快快乐乐地到了美国与子女相住。其实与子女相住生活上没有比较舒服啦，因为那个不是你的家嘛，你很多都没办法做决定嘛。所以你要有足够资金住在任何子女的附近，无论子女在任何天涯海角。而且美国养老也是非常贵的，你年纪大了，如果一个护理之家或养老院，一个月可能现在要 15,000 美元一个月，未来就是将近 50 万台币一个月，未来可能会达到 20,000 美元一个月，不是一般家庭能负担得起的啦。不然你就得散尽家产之后，再由美国政府来承担。

可是一般人家里有 100 万、200 万美元的时候，都会想要把这一两百万遗产留给子女，自己不会去住养老院或养护之家。结果子女可能也是想父母有 200 万，如果去住养护之家，可能七八年就全部花光了，那虽然之后国家会养，可是自己 200 万的遗产就没办法继承到了，就被父母花光了。大家都在想遗产跟钱的问题，所以亚洲人很少去住养护之家，除非那个长者自己都没有资产，不然你就得散尽家产之后由美国政府来负担。在台湾的护理之家跟养老院都会相对的便宜，而且台湾的医疗还是很不赖，但是台湾的养护之家是比不上美国的啦。美国的养护之家其实照顾老人家是照顾得很好，因为那是他的财神爷啊，对不对？就算是政府付钱，政府每个月钱都会来，你只要把这个老人家照顾好，所以老人家是养护之家的财神爷。

所以这都是要考量的，而不是很单纯地让小孩子出国开开眼界、我就是让他出国完成我过去的梦想。其实你把小孩子送出国，这是家庭的一个巨变，不只是财务上的巨变，家庭分离的巨变，还有就是外部不经济。

所以宁愿每年带小孩子出国到每个地方玩个两个礼拜，旅游开开眼界，也不一定要让小孩子到海外出国读书，全家留在同一个国家，这是外部经济的问题，也是你一年可以看到小孩子好几次的关键。如果小孩在美国，一年可能看不到一次；最后你年老了，可能就永远看不到子女了，直到子女回来继承你的遗产。

可是如果居住在同一个国家，每个礼拜、每个星期都可以相聚，这不是很好的经济价值吗？所以有这样想法要送小孩子出国的人，我可以理解，因为这就像我们投资理财要买房子一样僵化的思维。但是这是过去的想法，现在出国通常不会比留在自己的家乡好。家乡现在就算有些地区不是很好，也是会持续进步。台湾 50 年前也真的非常不好，所以那时候大家都想出国，结果现在底下都想回来。台湾三四十年前出国的朋友有比较好吗？其实生活上没有大家想像的好。

如果你们有机会去拜访美国的朋友的话，你看看他们过的日子是什么。房子看起来是不错，但是每个家庭其实都是一地鸡毛。甚至有朋友到了美国的朋友家，想了解一下美国的生活，没想到他这么优秀的同学在美国竟然是在做蓝领的工作，他没有想到。我们不是说蓝领工作不好，但是没有大家想像的好。最后美国很多朋友因为在美国的退休养老金不足，而只能回到自己的家乡也是大有人在。所以如果没有好好考虑全家移民的能力，那要送小孩子出国其实应该要三思啦。

这个来信的朋友说他就是因为同学有些在国外回来在台湾就混得不错，那那些同学为什么不留在海外呢？如果他们这么有能力，为什么不在海外发展发达？为什么要回来台湾呢？为什么要回来台湾呢？美国不是混得很好吗？为什么要回来台湾呢？当然我不是说从美国回来台湾的人就不是人才，但是如果在美国混得那么好，像黄仁勋、像苏姿丰，也不会回来台湾啊对不对？你觉得他们很好，那他们为什么有能力不留在美国呢？

这个除了能力之外，就是美国有比自己的家乡好吗？如果你只是平平的人，你最后回到自己的家乡，其实还是比较温暖、比较适应的。今天如果不是我投资成功，我可能也是没办法在美国混的啦，只能在台湾混一混，就是所谓大家说的混得还算不错。

所以不是要去媚外，也不一定要小孩子出国。你全家能够住在一起，你们好好做投资，钱多到用不完，那你又期望小孩子做什么呢？海外不是我们生长的泥土，你不可能长得好。海外华人如果出国留学的，我就没有看到一个拔尖的。当然有很多像黄仁勋、苏姿丰，这是从小全家移民。如果你们现在就马上上有上亿台币要全家移民美国，那我支持你，因为你的财产够多。你有 1000 万美元资产（约 3 亿台币），你要全家移民美国，我支持你。可是你如果没有，只是想要小孩子到美国去沾沾酱油，回来飞黄腾达，那我觉得你就不要这么鼓励小孩子。

从小去美国跟去留学是不一样的。不过这个也是不能一概而论啦，因为我发现中国很多留学生真的还是蛮优秀的，现在在美国一半以上的人工智能全部是中国人，全世界最多 AI 人才的也是中国人。那我当然没有去研究在美国这些 OpenAI 啦、Google DeepMind 啦、或者是 Anthropic 这些中国人是从小就过去还是去留学的，我是不知道。

所以全家从头到尾都在美国，那我可支持，从小就全家都去了。如果你不是，只是觉得：「哦，我想送小孩子出国留学，我的钱只有 200 万台币」，我是觉得你不要让小孩子去沾沾酱油就想要飞黄腾达啦。好像以前就说留学就过个水就不一样，喝过洋墨水回来就不一样，不会不会不一样，不会不会，大家都会用同样的标准看待。

所以要像苏姿丰、黄仁勋这样两位成功人士，应该你们从小就要出国了，在他 5 岁的时候就全家移民了。如果你没有这个能力，那我建议大家全家住在一起欢欢乐乐，每年出国两三趟，有钱花想花就花，外部经济，那这才是真正的幸福家庭生活。

好，我们今天的聊天漫谈就到这里。我想一个礼拜就礼拜一到礼拜五吧，礼拜六晚上有 Clubhouse，所以礼拜天就休息一天。所以我们可能未来就是礼拜一到礼拜五会有 James 漫谈的节目 Podcast。OK，好，那下礼拜一见，拜拜！