別為了省稅搬家！真正的財富自由，是住在你想住的地方

留言： 老师辛苦了！请教一个问题。我58歲，預計4-9年內退休。因為目前身處高收入階段且住處有10%的高州稅，所以我 401（k）全部存 Traditional 以求立刻省稅。我計劃退休後搬到免州稅的州，並在低稅率期間逐步做 Roth 轉換（Roth Conversion），以此省下州稅並降低聯邦稅。請問這個策略正確嗎？現在需要改成存 Roth 嗎？James 老師回覆 人生當然是以生活方便與舒適為優先選擇！為了錢而搬遷是完全本末倒置，是墮落的心態（水往低處，人往高處。）。為了錢，變成是錢的奴隸！

你是高收入，為何還為錢煩悩呢？應該有權想住哪就住哪，想吃什就吃什麼，想花就 花，不是嗎？你一定是剛認識我們，我們不用自己的錢繳稅，你不知道嗎？留言： @clec168 老師，感謝您的啟發，讓我們這兩年開始進行投資與退休規劃。我們起步較晚，目前的資產規模算是小中產，我先前提到的高收入也只是對比自己以前而言，並非大富大貴。因此，我們的退休計劃非常有彈性：如果市場行情好，預計4年後退休；如果經濟形勢不佳，則計劃推遲5年。這是我根據自身財務狀況做出的動態調整

James 老師回覆

了解！如果你的邊際稅率不是最高稅階，而且已經累積了相當大的 Pre-Tax 退休帳戶資產，那麼提早進行 Roth Conversion（Roth 轉換）通常會更有利。另外，當你的股票帳戶資產達到 80 萬美元以上時，也可以開始善用股票質押（PAL）。例如資產 80 萬美元，每年若借出 2%，就有約 1.6 萬美元可運用；若一次借出 10%，則有 8 萬美元的資金可供使用。這正是善用資產創造資金流動性的優勢。

人生應該思考的是如何讓資產持續成長，讓生活品質持續提升，而不是為了節省一點稅金，搬到不適合自己居住的地方，甚至偏遠山區。這些都不應該是我們人生規劃的核心方向。方向對了，心態對了，再給時間發揮複利的力量，才有機會真正完成自己理想的人生。