【理财入门】 - 你的退休金够吗？

【理财入门】 - 你的退休金够吗？想一想，现在如何面对未来可能活到90岁、100岁所需要的退休金......！

谈到退休金够吗？

很多投资朋友很有兴趣！在此多谈一点，希望大家认真、保守地面对退休资金的问题。

首先，这里谈的是退休所需的生活资金，但不包括老年看护，这部分大家差异很大。

过去我在课堂上提过，只要有 [年开销] X 25倍的流动资金，投资回报 10%，就可以随时退休，而且钱世世代代都花不完（回报10%，花费只有4%）。这和年龄无关，这是一个最直接、简单的计算，也一直都适用。很多人到这里会问，现在哪有一年 10% 的回报率？我们一直提过，美国 SP500 指数长期一直提供 10% 回报率，所以将资金投资美国指数就可以达成目标。台湾的指数长期回报也接近 8%。

举个例子，在美国的投资者，一年需要十万美元费用的人，就得准备两百五十万美元的投资资金。对台湾的朋友，一年如果需要一百万新台币，那就得准备两千五百万新台币的投资资金。其他不同的年开销就按比例计算，或用年开销乘二十五，便可得到所需资金。

另外，利用网络试算也可以得到较精确的结果。我试了MSN的试算表还不错，有需要的可以自己算算。

http://www.msn.com/en-us/money/tools/retirementplanner

例子【一】

年龄六十岁；所需年开销和现在所得一样是十万美元，现在有两百五十万美元，通胀3%；六十岁现在就退休，预估可以活到一百岁（四十年），投资回报 8%。每年花十万，最后一百岁还剩九百多万美元可以留给子孙。

（台湾的投资朋友可以将资金改成两千万退休资金，一百万的年开销，最后一百岁时还有七千八百多万可以留给子孙。）

（如果美国退休的朋友没有两百万美元，台湾朋友没有两千万新台币，那就得按比例缩减开销。）

例子【二】

因为种种原因，回报率只有 6%，最后钱只够活到九十一岁，钱就用光。

例子【三】

因为贪图多一点享受，每年花费十五万，结果资金只够到 83岁，钱就用光。

所以一个人的投资理财和退休花费需要非常注意，回报率差 1% - 2% 就关系到是否可以安度晚年。另一个因素是不要花超过退休准备金可以承受的金额。只要每年花费不超过投资回报1/2的金额，就可以安稳退休。所以退休生活和退休时可投资资本、投资回报率、年度开销息息相关。

撰文日期: July 18, 2016