别为了省税搬家！真正的财富自由，是住在你想住的地方

留言：

老师辛苦了！请教一个问题。我58岁，预计4-9年内退休。因为目前身处高收入阶段且住处有10%的高州税，所以我 401（k）全部存 Traditional 以求立刻省税。我计划退休后搬到免州税的州，并在低税率期间逐步做 Roth 转换（Roth Conversion），以此省下州税并降低联邦税。请问这个策略正确吗？现在需要改成存 Roth 吗？

James 老师回复

人生当然是以生活方便与舒适为优先选择！ 为了钱而搬迁是完全本末倒置，是堕落的心态（水往低处，人往高处。）。 为了钱，变成是钱的奴隶！ 你是高收入，为何还为钱烦悩呢？应该有权想住哪就住哪，想吃什就吃什么，想花就 花，不是吗？ 你一定是刚认识我们，我们不用自己的钱缴税，你不知道吗？

留言：

@clec168 老师，感谢您的启发，让我们这两年开始进行投资与退休规划。我们起步较晚，目前的资产规模算是小中产，我先前提到的高收入也只是对比自己以前而言，并非大富大贵。因此，我们的退休计划非常有弹性：如果市场行情好，预计4年后退休；如果经济形势不佳，则计划推迟5年。这是我根据自身财务状况做出的动态调整

老师回复

了解！如果你的边际税率不是最高税阶，而且已经累积了相当大的 Pre-Tax 退休账户资产，那么提早进行 Roth Conversion（Roth 转换）通常会更有利。另外，当你的股票账户资产达到 80 万美元以上时，也可以开始善用股票质押（PAL）。例如资产 80 万美元，每年若借出 2%，就有约 1.6 万美元可运用；若一次借出 10%，则有 8 万美元的资金可供使用。这正是善用资产创造资金流动性的优势。

人生应该思考的是如何让资产持续成长，让生活品质持续提升，而不是为了节省一点税金，搬到不适合自己居住的地方，甚至偏远山区。这些都不应该是我们人生规划的核心方向。方向对了，心态对了，再给时间发挥复利的力量，才有机会真正完成自己理想的人生。