从不敢花钱到提早退休——AI 时代的太空舱即将关门

以下为Podcast 逐字稿：

嗨，大家好，这里是 CLEC James 漫谈频道，我是 James。

我们的文字稿会发布在 X 平台的文章中，Podcast 则会上传至 Spotify 与 Apple Podcasts。大家只要在这两个平台搜寻「CLEC James 漫谈」，就可以找到我们的频道，所以我们以后就不再另外张贴 Spotify 或 Apple Podcasts 的连结，想听的朋友搜寻一下就找得到。

今天要谈的是一位学员与我分享的心声。

这位学员以前不太敢花钱，现在开始学习如何花钱，也学着老师的方式，体验富有的人生。

他说，自己过去连花钱都不太敢，更不敢想像有一天会花大钱买好车。现在，他不只开始学习花钱，也开始学习借别人的钱过生活。

大家以前看影片时，常常听我说：「借钱来花，真的很爽！」

其实，利用信贷、房贷或股票质押借钱投资，感觉也很爽；但是把借来的钱直接拿来享受生活，又是另一种不同的体验。

看到其他学员都开始体会花钱的快乐，他也想加入，亲自体验这种感觉。因此，他贷款买了一部新车，买完之后觉得确实挺爽的！

他来信跟我分享，自己正慢慢走向既富有、又懂得花钱的人生。只不过，过去长期形成的区乏感，仍然躲在内心的角落。他总觉得资产还要再多一点，花钱时才能更有底气。

我常常说，大家不一定要一次借一大笔钱来花。可以先在自己的心理承受范围内，练习如何借钱享受生活。

例如，透过股票质押借十万、二十万元去旅行；或者借两三万美元缴税。先从自己可以接受的金额开始，慢慢练习如何借钱消费。

这位朋友还分享了最近发生在职场上的一件事。

他的大老板，也就是直属主管的上司，找他谈话，告诉他：「你最近工作好像比较浮躁一点。」

他一开始想不通老板为什么这样说，后来才明白，可能是因为他最近对直属主管讲话比较直接，也越来越敢对老板说「不」。

他回想，自己过去为了讨一口饭吃，遇到不合理的事情，通常都是忍气吞声，把委屈吞下去就算了。

现在，因为他的资产增加了，心里有了底气，甚至已经接近或达到最低的退休标准，所以开始敢对老板说真话，也敢把自己的想法直接讲出来。这样的改变，可能让他的直属主管不太习惯。

如果不是资产带给他足够的底气，他可能还会像以前一样低声下气、配合老板。

他的心态真的开始改变了。

他知道，当资产达到年开销的15倍至17倍时，就已经具备提早退休的基本条件。他算了一下，发现自己可能已经达到这个目标。

于是，他稍微试探先生，告诉先生：「我应该可以退休了。」

没想到先生坚决反对。

这其实很正常。一般人听到年纪轻轻就要退休，第一个反应通常都是：「你怎么有胆子退休？」

原本是双薪家庭，突然要变成单薪家庭，继续工作的那个人，心理压力可能会变大，尤其是男性。

有时候，大家会觉得先生好像一毛不拔，或是特别小气。其实，很多先生只是觉得自己必须扛起家庭责任，因此相对缺乏安全感。

所以，他的先生问他：「这么年轻就退休，你要做什么？你有什么事情可以做？」

这位朋友知道，先生真正担心的可能不是他退休之后要做什么，而是先生觉得自己的薪水不足以养活全家。

先生心里想的可能是：「如果你不工作了，以后我要怎么养家？」

这里我们要讲的是：无论你现在能不能退休，只要知道自己正在正确的投资道路上持续前进，未来就一定有机会提早退休，不必工作到老、工作到死。光是知道这件事，心里就会轻松很多。

本来以为自己是被判无期徒刑的劳工，突然有一天，法官告诉你：「你只剩下七年就可以出狱了！」

那种感觉就是有了盼望。

你终于知道，自己有一天可以离开这个工作的老鼠笼。

知道退休是可以盼得到的，提早退休真的会来临，不只是资产上与生活上的轻松，对我们的身体健康、心理健康及家庭和谐，也都非常有帮助。

如果一个人每天都在看不到尽头的老鼠笼里奔跑，脾气、情绪和身体状况迟早都会出问题。

我们很高兴，大家能透过我们的频道，让生活越来越平静，家庭越来越和谐。因为过去一直担心的事情，现在已经不存在了。

你知道自己有一天一定可以退休。

其实，我们退休后可以什么都不做。

有人会问：「如果退休了，你要做什么？」

我们本来就可以什么都不做啊！

我退休二十几年了，今年已经是第22年。每天早上起来，第一件事就是泡一杯咖啡。

有时候，我早上五、六点就醒来。我起床的动力，就是想到终于又可以泡一杯香醇、浓郁的好咖啡。

我是被那杯咖啡唤醒的。

我每天早上会想：「太好了，终于又可以起床喝一杯好咖啡！」

我可以什么事都不做。

外界认为一个人一定要做些什么，这是资本主义灌输给我们的思想，也是人类为了生存所遗传下来的DNA。

在远古时代，人类一定要出去寻找食物；如果不找食物，晚上就可能饿死。

但现在，我们可以不工作，依然有钱可以花。我们可以逃脱资本主义的老鼠笼，也可以克服远古时代为了生存所遗传下来的DNA。

希望有一天，人类这种「必须不断工作才能生存」的DNA可以突变，让我们明白：其实可以什么事都不做，也不用再为生存担心。

我们应该建立新的DNA——让资产工作，比自己工作更重要。

当AI时代来临，这一切可能会变得更加正常。如果人类的观念不改变，未来可能会非常不适应，因为到时候很可能连工作都没有了。

最近，我想到了一个很形象的比喻。

Elon Musk的火箭可能分成两节或三节。发射时，第一节火箭提供巨大的推进力，燃料用完之后就会脱离，掉回地面；第二节火箭继续推进，完成任务后也会脱离。最后真正有价值、能够进入太空的，是最上面的太空舱。

人工智慧发展到今天，只有已经投资人工智慧与科技产业的人，有机会坐在最上面、最有价值的太空舱里，不会随着时代坠落。

没有投资资产的人，可能就像第一节火箭上的九具引擎。他们燃烧自己，把太空舱推上去，完成任务后又掉回地面，永远无法真正飞向外太空。

第二节火箭最后也会脱离、报废。

只有现在已经开始投资的人，才有机会坐在太空舱里。未来，太空舱脱离火箭、飞向宇宙之后，没有投资的人可能再也没有机会进入，只能永远留在下面，成为燃料舱。

这也是没有办法的事。

现在的AI公司，市值已经达到一、两兆美元。再过十年，有些公司的市值可能达到十兆美元，甚至更高。

当我们这些投资人的资产成长十倍、百倍时，晚五年或十年才开始投资的人，要怎么追得上我们？

他们可能再也追不上了。

他们只能继续充当推动火箭的引擎，却没有办法坐进太空舱。

所以我才会说，AI发展到今天，投资的大门已经慢慢关上了。能够进入太空舱的人数有限，舱门也即将关闭。一旦舱门完全关上，后面的人可能永远追不上来。

这位朋友当然也不敢向先生透露自己究竟有多少资产。

因为他听过上次Penny的故事。Penny为了建议男朋友投资，向男朋友展示自己的资产，让对方知道自己赚了很多钱。后来男朋友想透过房地产质押借款，还要求Penny替他背书、担任保证人，甚至希望她多负担一些生活费。

因为这个例子，这位朋友不敢告诉先生自己现在究竟拥有多少资产。

当夫妻的投资理财观念不同时，确实是一件很伤脑筋的事情。有些人就是不愿意听，这可能也是天命。

他已经把正确而且有价值的资讯送到先生嘴边了，但是先生仍然不愿意张嘴接受。

这位朋友想退休，所以问我应该怎么安排。

其实，他们夫妻的财产已经相对独立，双方各自负担家庭开销，或是共同负担开销。既然原本的方式运作得好，就不要刻意改变。

他也不必告诉先生自己全部的资产，更不一定要公开真正的数字。只需要告诉先生：「我有做一些投资，也赚了一点钱。」这样就可以了。

因为夫妻双方的投资理财观念不同，让对方知道真正的资产数字，可能没有任何意义。

维持原本双方负担家庭开销的比例就好。

对方的资金运用效率比较低。如果让他知道你有更多资产，他可能舍不得花自己的钱，把自己的钱全部存起来，反而想花你这笔运用效率更高的钱。这样对整个家庭并不好。

当然，夫妻在法律上可能适用婚后财产相关规定。就算你没有告诉配偶自己的资产数字，也不代表法律上的财产权利因此消失。

一个人可以退休，是因为工作收入占总资产的比例已经变得微乎其微。

大家要知道，假设你现在已经拥有15倍或17倍的年开销，未来资产还可能继续增加一个零、两个零，甚至三个零。

当资产增加一个零，就会从15倍年开销变成150倍；增加两个零，就是1,500倍年开销。

你有可能活到一千多岁吗？当然不可能！

所以，当你拥有15倍年开销的资产时，就应该慢下脚步，开始为身体健康、心理健康和家庭和谐做更多准备。

不要再为了与总资产相比微乎其微的薪水斤斤计较，更不用为了那一点薪水拚命。

这位朋友可以告诉先生：

「我虽然退休了，但是我原本应该负担的家庭开销，仍然会像以前一样持续负担。」

这样就能让先生放心。

他的先生认为投资不一定会成功。短时间内，我们也很难只靠说明让他相信。毕竟在成果真正出现之前，很难证明未来一定会成功，所以还是需要时间。

即使退休，也可以继续负担原来应该负担的家庭开销。有时候还可以主动出钱，带全家出去旅行，让先生慢慢感受到什么是真正富有的人生。

你未必需要证明自己的投资报酬率有多高，也不一定要把真实资产全部摊开给配偶看。

例如，偶尔全家出去吃大餐，你可以说：「没关系，今天我请大家吃饭！」

原本应该由先生负担的开销，偶尔由你帮忙负担，他会觉得很开心，也会更爱你。

当你对家庭的付出不知不觉增加，夫妻关系也会越来越好。

如果先生想买一样东西，却因为舍不得花钱而不敢买，你可以告诉他：「没关系，我买来送给你！」

夫妻关系就会越来越和谐。

退休后，先从退休资产中，依照合理的提领率拿出生活费。原本应该负担多少家庭开销，就继续负担多少。如果还有多余的钱，可以用来照顾自己、照顾子女，或请先生出去吃顿大餐。

「我们今天出去吃饭，我请客！」

就这么简单。

我们的学员都很棒，每一个人都可以成为家庭的大树。

我们已经懂得投资理财，因此，我们的财务规划、心理素质和精神能量，都比一般人更强。

我们不只是家庭的大树，也是整个家族的大树；不只是财务上的稳定力量，也是精神上的稳定力量。

一个家族只要有了我们这棵大树，整个家族就有机会永远富足。

这就是今天想和大家分享的内容。

第一，这位朋友贷款买了一部好车，体验到借钱花钱的快乐。

第二，随着资产增加，他在工作上越来越敢说真话，不再为五斗米折腰。

第三，他准备退休，但先生缺乏安全感。这没有关系，他可以透过持续负担家庭开销，以及适度展现富有的生活方式，让先生慢慢对他的退休感到放心。

最后，请大家记得：

现在已经开始投资的人，就像坐进了飞向外太空的太空舱；其余的人可能只能充当火箭的发动机，每天燃烧自己，再一次次掉回地面。他们的功能，只是把我们所乘坐的太空舱推向外太空。

现在开始投资非常重要，因为这个投资窗口可能正在逐渐关闭。未来AI与科技指数基金的成长，很可能超乎人类的想像。太晚开始投资的人，未来可能再也追不上。

好，今天的CLEC James漫谈就到这里。

我们明天见，拜拜！