第七十九章【聪明理财，富足退休！】

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【James 缘起与今日】第七十九章 -【聪明理财，富足退休！】(11/01/2023)

今天有一位朋友提到他准备退休的状况和如何安排最好：

老师用这个案例来说明如何聪明理财，富足退休。

James 老师您好：

自从2021年底听到您的Clubhouse 投资房之后，每星期六早上有空一定会听，非常认同老师的观点，有点相见恨晚的感觉。在2022年初把之前买的bond陆续转为QQQ，买入价从$394到$265，目前已经都有gain了。

上星期听了80%QQQ, 10%QLD, 10%cash，也打算如此 allocate。但有些问题想请教老师，以下是我的背景：

1. 先生已经退休，两个女儿成家立业都不错。我很快可以有Medicare，也打算退休了。如上的分配会不会太积极了？要保守一点吗？

2. 我们俩大部份的钱都在401K(100%s&p500 的基金）约近185万，打算每年转入Roth IRA（2025年65岁退休后打算一年転15万到20万税率约22%）目前两人的Roth IRA共有约50万（多数是QQQ)，手头现金约15万，净资产总共$250万美元。（没有包括房地产）。退休后老师建议如何先从那个户头领取生活费？

3. 自住房屋没有贷款，市值约300万（已经住了28年卖出要付很多税）还有一户全新的养生村在台湾，目前市价约新台币1千800万，可以退休后入住也可以出租。Paid Cash no loan.

4. 我俩打算67岁（FRA)才开始领SS, 俩人共约可领取us$6000/月（或是老师建议早点提领）。预计年花费约10万。

5. 老师是否建议卖掉美国的房子？之后存入Charles Schwab brokerage account 买QQQ申请PAL? 之前需要先办Living trust吗？(如果回美国可以租房 or Airbnb或住女儿家)。

很早就想写这封信问老师了，但是一直拖到现在，希望能听听老师的建议，感谢

感谢你的来信，以下是我对你问题的回复：

你的总资产

Traditional 401K 185万 （因为未完税，仅能用 70% 计算资产 所以401K 资产仅能计算净值 129.5万）

ROTH IRA 50万

现金 15万

总流动资产= 194.5万（129.5+50+15）

如果完全投资 每年仅可动用 资金 5.8万。（194.5 乘上 3%）

你们预计花费 一年 10万。与退休金准备 5.8 万 还短少4.16万左右。

如果你们可以开始62 1/2 岁就领取社保金，就是每个月 6000 打七折，一个月 4200，一年可以有 5.04万。加上 前面嘚5.8 万，来到10.87万，是可以退休，过一年十万美金的日子。

现在Charles Schwab 的PAL无须 先做living trust ,只要 在 PAL BROEKRAGE ACCOUNT 注明 beneficiary 受益人即可避免 遗产认证。

所以，你们有几个方案可以做：

方案一、你们不需要卖房子，你们就提早领社保金，这样你们就可以过每个月十万美金的退休生活。不然你们在领全额社保金之前，可能要省着花费。

方案二、你们可以卖掉，美国的房子将300万存入Charles schwab，这样你们的总资产（129.5+50+15+300）=494万，申办 PAL 每年可以花费 14.8万（494 x 3%= 14.8)加上你们立即领社保金 （5.04万）就可以每年花 19.84。如果到你们67岁才领社保金，你们一年可以花销 22万( 6000 x 12 + 14.8 = 22万）

方案三、我想你们有计划回台湾退休，如果你们没考虑在台湾退休，或考虑用租的在台湾退休。才会卖掉台湾的资产 60万 加上其他（129.5+50+15）资产 总共240.5万，一年可以花销7.2万，加上立即 领取 社保金 一年 （5.04万）就达到 一年可以花销 12.255万。（或你们可以卖掉 台湾养生村，改用租的，可能选择性更多也比较有弹性。）

如果卖掉台湾养生村60万，加上 ROTH IRA 50万 加上现金 15万，一起都放在 brokerage account 有125万也可以申办PAL。借钱过退休生活，社保金不用花掉，直接存入 PAL brokerage account 增加质押资产，借钱过日子。

以上方案看你们喜欢哪一个，可以依自己舒服的状况决定。

你们的状况算是很不错的，如果在年轻时可以做到以下几点注意事项，可能更佳：

一、如果年轻时不是提拨 traditional IRA 而是提拨ROTH 那会是相对好的。现在你在 traditional IRA 的185万 仅能计算 最多129万退休资产。

二、一般的brokerage account 资金太少，不利退休做 PAL 借钱过日子。变成一定要卖自己的资产过日子（还得缴资本利得税。）。减损很多 资产增值延税效果。

三、购买养生村太偏僻，其实不利养老，有没有弹性。养生村要方便性，台北也有很不错的养生村。可以入住，无须花大钱购买养生村。太偏僻养生村 可能会住不习惯，购买之后住不习惯就比较麻烦。

养生村最好可以先试着入住一年再决定是否购买或长期居住。其实大家知道我不建议购买不动产，养生村也不例外。用租的就够了，不是要住一辈子，租的保持弹性，未来子孙也省得很处理海外资产的诸多麻烦。

第四、你们计划每年 分批转钱到ROTH IRA 很好（记得转traditional IRA 到 ROTH IRA，不要转到 一般brokerage account）如果真的需要钱再看需要多多少从 ROTH IRA 转到 brokerage account 过日子。

第五、最好是能申办PAL 借钱过日子，这是最佳的资产理财规划。所以，无论年龄大小，大家尽量要将 brokerage account 尽早达到150万，就赶紧申办PAL 借人家的钱花销，自己的资产持续增值。

第六、如果有PAL 那越早领 社保金越好，可以领到社保金也存到 PAL brokerage account 投资QQQ，不需要花掉社保金，可以提高质押资产，又可以 借钱过日子。

第七、一般的退休族群，如果brokerage account 资产够多，申办PAL 借钱过日子，如果需要补充PAL 资产，先从ROTH IRA 转到PAL brokerage account。每年固定 转traditional IRA 到ROTH IRA，没有必要无需动用 IRA 花费。

第八、如果brokerage account 资金不足，无法申办PAL，（我相信这样的退休族 ROTH IRA account 的资产也一定不高。）用钱的顺序，就是每年从 traditional IRA 需要用多少转多少到brokerage account 做生活费，不要预扣税款，至少晚点缴税，借政府的钱用一段时间。当然最后税金还是得从 IRA 提领缴纳税金。

第九、如果有PAL 的，当从traditional IRA 转到ROTH IRA 时不要预扣税款，而是让钱全部进入 ROTH IRA，这样有延税的效果，至少借政府一年税金。（虽然可能有一点罚款，但并不高。）税款可以用PAL 借钱缴税。如果brokerage account 资金足已缴税金，就算没有PAL 也不要预扣税款。至少晚点缴税，借政府的钱用一段时间。

以上是回答这位即将退休的朋友问题，利用这个实际案例，也帮大家理解并理清如何做资产规划，从年轻做起，从年轻就做对，到了退休省了很多麻烦，增加很多资产。可以过更宽裕的退休生活。