告别理专迷思与一窝蜂文化：谈真正的退休理财与独立思考

逐字稿全文

诶，大家好，这里是 CLEC James 漫谈，我是 James。那今天我们应该是第六集。

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今天早上就听了一个 YouTube，刚好听到一个 40 几岁的一个财经媒体，那他在金融业上班，到 40 几岁之后被裁员。被裁员之后他才惊慌地发现自己完全对退休理财都没规划，自己也不懂。他是一个金融业的理财部门，结果他被退休之后，自己竟然发现自己的投资理财的绩效远远打不赢大盘，甚至退休之后非常地惊慌。

这个让我想到的就是说，一般的理专，他们其实是在推销商品，而自己完全不知道什么叫做理财规划。这也不能怪他们啦，因为就没有人告诉他们真相，那他们认为这样子的卖产品就是在帮人家理财。这个是没有被告知啦，所以也不能怪他们，就好像「富有是天赋，快乐是人权」，没被告知的可能就没办法体会，那你没办法体会，你怎么可能去跟人家讲出这样子的话呢？对不对？

所以对于一些金融业，因为不管是科班出身的或者在从业很久的人，他们就是受到整个资本主义金融业的薰陶，用金融业的话术，还有就算学校的科班出身的也完全自己没有退休过。那些教投资的教授自己也没有退休过，等到退休了之后才知道那些教投资理财的或者有一些教授，金融业的教授退休的时候自己的投资理财跟退休规划都是茫茫然啦，自己也不知道什么才是正确的。我看到有些教授退休，金融业教授退休的还是非常地茫茫然喔。

所以我们不要太相信专业，真正的专业就是曾经经历过，你自己为自己计算过、思考过，你就是专业。

这个专业的投资理财金融业的朋友被退休之后这么慌张，这个让我想到的就是一般的民众想要到银行找理专帮他做理财规划或退休规划，这好像是走错地方了啦喔，就好像你想要吃健康食品，可是你每天都在逛这个夜市，问夜市的老板我应该吃什么，你夜市老板当然是给你吃章鱼烧啊，这个一堆这个碳水化合物啊、大碗卤肉饭啊等等等等，这还好，总比去这个速食店啊吃炸鸡啦吃薯条啦，那你认为你这样子是在寻求一个健康饮食，啊其实是完全是走错路了。所以你去找金融业理财专员帮你做理财、做退休规划，啊你就好像你去夜市去找这个摊贩寻求健康饮食一样的不可能。

那你就只有要去寻求帮助的是这个人本身就是退休的，而且他自己的退休规划做得很好。不是说一定只有一种方式喔，可是你要去请教的是这个人已经退休很久，啊他的钱永远用不完，这样的人你去请教他，那可能有用。如果对方只有 30 岁的人帮你做理财规划，那这个就是很荒谬了喔。这个就像一个开宾士的朋友去问坐公车或骑机车的人如何做理财规划一样的荒谬喔。

好，这是我今天想分享的第一个主题。

第二个主题就是，我们就是亚洲跟欧美的教育其实不太一样，文化也不同。我们亚洲的朋友大部分都以群体为主啦喔，就是我不要跟人家不一样，我要跟人家一样。几年前小时候爸爸教的就是：「啊你怎么不像你哥哥这么认真读书？」或者是说：「啊你怎么不像谁谁谁那么仔细？」等等等。所以我们亚洲人通常会要求大家群体一致前进，这就是个人的思维都会被压抑，那就会造成一窝蜂。所以为什么亚洲只做制造业，啊用价格削消...就是削价竞争。这是一个文化传统喔。亚洲会...我们小时候被教的就是「没有国，哪有家」，这是我们小时候被教育的，那可是欧美的教育不是这样，欧美的教育是「没有人民，哪有国」，这就是差别喔。

我记得我刚到美国的时候，跟美国同事去吃饭，那可能吃比如说三明治，或者吃去吃 Chipotle，那一个是当然文化差别，我们也不知道这个食物是什么样；第二个就是亚洲人通常去点菜的时候，通常就会说跟前面那个人一样，或者是一群亚洲人就会点的都同一个 order，就是点同样的东西啦。可是我就看到我的同事，他随...怎么点都一样，可是他就是不会点前面人点过的东西。我说：「诶？你怎么不跟那一一样？」说："No, 我不要一样。" 他可以随便其他的，就是不跟人家一样。这就是欧美跟亚洲人的习性真的不一样。

那今天我看又看到一个叫做哈佛商学院就是公布台湾百强的企业 CEO 啊，让我非常惊叹，非常惊叹。这个当然是不在我今天本来要谈的主题里面，不过稍微讲一下。太...让我太惊叹了，经验（惊艳）喔，平均年龄台湾 100 强公司的平均 CEO 年龄 70 岁。太不可思议了啦，台湾人真的是很卖命喔，亚洲人真的很卖命，就是这个前 100 强的 CEO 平均年龄 70 岁，哇，这个是不简单。

好，所以这个是另外一个插曲啦，突然想到。

再来就是有一个观察，就是过去有些国家的经济体是比较封闭，所以要买到这个外面的商品、买便宜的或好的商品买不到。我记得我去苏联的时候，他们的汇率当然就是封闭嘛喔，那也没有外汇，所以他买不到欧美的商品，那就是想要拿到美元、美金，所以汇率地下经济是蛮风行的。所以他们要买到国外东西不容易，那因为他（们）的外汇不是很...就是他这个没办法买到嘛。

那现在看起来美国把很多好的产品，中国好的商品或低廉的商品，比如说太阳能啊很多，廉价物美价廉的商品挡在美国的门外，那美国好像也在推动了这些计划经济，当然就是扶持一些企业，AI 的、晶片的，所以让我感到有点时光倒流喔。这个在美国廉价的高科技不可以进到美国，那当然讲的理由是不太一样啦，理由不太一样喔，他是以国安问题，可是让我感觉到有点时光倒流喔，历史不会重演，但是总是会高度压韵，这也是很有趣的一个一个观察。

那再来就是，昨天，昨天有一个朋友，他记得我记得他好像投资资产只有 160 万，他还有信贷，他还要去房贷 800万，那这样他就要退休了。

我看一下加上房贷800万差不多 1000 万吧，连 800 万借出来就 只有1000 万。那他的一年开销100万，他说他要一个月要4 万生活费，一年看能不能出去旅游一次，所以我算一算他差不多要 100 万。后来我又看把它过去的 email 拿回来看，哇，他只有投资资产只有 160 万，这样他就说要退休，一年要花 100 万，他说又要去借 800 万房贷，他就要退休了。那他的劳保一个月可以给他 2 万，所以你看他 100 万，100 万劳保 2 万，一年就 24 万，所以扣掉就要将近有剩 76 万要自己筹备。那他如果他说再去借 800 万，那又多了一个 3.5 万一个月的贷款开销，那 3.5 万乘上 12，就是一年要 42 万，再加上 76 万好了，76 万再加上 3.5 万 12 个月，所以他一年要 118 万，118 万，那他只有 1000 万，所以连借款800万，借款的还款 1000 万，所以他这样要 11.8% 的提领率，很很难啊，这样子的人也想要退休。不知道，那如果都是用 QQQI 的话 1000 万乘上 10% 一年100万，除以 12，一个月才8.3万，所以还是不能退休啦，所以大家有时候还是蛮异想天开的。

OK 好，我今天就先讲这几个重点啦喔。

第一个就是，去找理财专员或者是金融业的理专做退休或理财规划是缘木求鱼啦，就好像你去夜市要寻求健康饮食一样是不可能的事情喔。你只有自己研究什么是适合你的健康饮食，会比去问这些夜市的朋友怎么吃才会健康更重要。

第二、那亚洲人的在一窝蜂的习性，这个是一个文化传统啦，没有对错好坏，所以我是建议大家在教育子女的时候要开放式的教育，不要教条式的教育，让他们独立发展，自由发挥，建立他们的思考的习惯，你不要父母不要直接给答案喔，父母不要直接给答案，父母就是...让自己思考，不要给答案，你最你最好就是说「欸我不知道欸，你自己想想看该怎么做」，让他们自己试试看，你自己想要做，你自己愿意做，那你去做，而不是父母叫他做这个做那个，所以这样子可以让下一代的年轻人能够有独立开发自制独立思考的能力，这样才能走出亚洲人这个一窝蜂的习惯喔，才能够有创新的思维。

那美国现在的高科技是非常厉害啦喔，他的 AI 都非常厉害，那当然他现在要建立起自己的这个供应链，这也是有点历史时光倒流，我们就看，看着。好，那我我今天的分享就先到这里，OK，谢谢，那下次见，拜拜。