00544 【市場會跌十年，你準備好了嗎？現金、負債與QQQ的生存法則】2025年12月13日

編號: 00544

發布日期: 2025-12-13

頁數: 45

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市場長期只有上漲

Clubhouse 輕鬆聊投資CLEC 投資理財頻道

2025年12月13日

YouTube 影片編號 00544

注意clubhouse這位詐騙

這ID是詐騙，他常常改變ID

這是詐騙大家要小心，我不會直接跟你們聯絡，除非你有問題來問我你們要記得在clubhouse我的正確ID @clecchairman

市場震盪於我無關！

市場震盪於我無關！
國際局勢與我無關！
市場分析與我無關！
財務報表與我無關！
經濟局勢與我無關！
所有一切與我無關！
無視市場聲色起浮！

免責宣告

免責宣告自2023年7月起，我們已開始註銷「CLEC 教育學院」公司登記與非營利組織程序，並將所有名稱更改為「CLEC 投資理財頻道」，原為「CLEC 投資理財教育學院」。還是會用CLEC，提醒大家，除非為James Chen本人，否則與我們無關，請勿受騙。

我們影片及相關內容僅供教育目的，無營利行為。我們沒有任何討論群組或社團，如果有人邀請您加入，請小心詐騙。

我們近二十多年來一直致力於義務教學，從未從中獲利。請勿相信任何收費的投資建議。雖然YouTube影片可能出現廣告，但這不是我們所能控制，也不會從中獲利。

我們提供的所有資訊僅為個人經驗分享，並非專業投資顧問（Certified Financial Advisor/Planner）建議。投資決策應基於個人研究，不應僅依賴影片內容。

投資風險高，可能導致重大損失。如果您無法承受短期內超過10%的虧損或幾年內超過20%的下跌，則建議不要投資。請注意自己的現金流安全，並充分理解我們的投資哲學後再行動。投資需謹慎，所有決策均需自行負責。

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不學習就盲目投資是危險的

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CLEC 投資理財頻道-短篇影片原稿

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CLEC 投資理財頻道 (短篇 FAQ) - NotebookLM
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問與答：使用 NotebookLM進行互動式的問與答。
關於：介紹 CLEC 投資理財頻頻。

大道至簡投資法資訊分享網 (乘豐領航)

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- 「CLEC 輕鬆聊投資」 NotebookLM 已上線（要有google account )感謝乘豐建立這系統。
- https://notebooklm.google.com/notebook/736acf71-c8bf-4b46-992b-4badda3838f0

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00544 【市場會跌十年，你準備好了嗎？現金、負債與QQQ的生存法則】2025年12月13日圖 14-3：Watch "乘豐領航大道至簡投資法" on YouTube

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00544 【市場會跌十年，你準備好了嗎？現金、負債與QQQ的生存法則】2025年12月13日圖 16-3：CLEC 新PoCast 節目頻道已經通過審核，請訂閱！

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Google Podcast：

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【不同的資產配置與提撥率的關係】

- 這是主要針對已經退休沒收入的人。
- 接近退休的人也應該採取這樣的策。
- 對於距離退休還有10年以上的朋友，當然可以積極一點beta高一點，下跌可以勇敢承接。
- 資產配置不同的人還是可以運用不同的資產配置提取適當的比例作為生活所需，所有的資產配置先決定每年提撥率再決定現金的比例是重點。
- 當你現金比例出來之後， beta 就會在一個區間，你需要提領得多的人beta要低一點。
30% 現金的資產配置，最高的beta 就是433 (40% QQQ或00662 ; 30% QLD (00670L); 30% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX)beta 1.0，最多就是用資產的2%，最低的beta 就是70 30吃產配置或稱(703)資產配置就是 70% QQQ或00662 ; 30% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) beta 0.7最多就是用資產的3%。
- 40% 現金的資產配置，最高的beta 就是334 (30% QQQ或00662 ; 30% QLD (00670L); 40% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX) beta 0.9，最多就是用資產的3%，最低的beta 就是60 40資產配置或稱(604) （60% QQQ或00662 ; 40% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) 資產配置beta 0.6 最多就是用資產的4%。
- 50% 現金的資產配置，最高的beta 就是325 (30% QQQ或00662 ; 20% QLD (00670L); 50% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX) beta 0.7，最多就是用資產的4%，最低的beta 就是50 50 資產配置或稱(505) （50% QQQ或00662 ; 50% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) 資產配置 beta 0.5 最多就是用資產的5%。
- 以上針對已退休人士沒有收入，具備15年年開銷的現金是一個安全的現金水位。

但是一開始就具備15年現金的資產配置難度是相對高，也是沒有絕對的必要

- 折衷的辦法就是依據之前的資產配置，再加上當市場上漲年你可以做再平衡動作將現金慢慢拉高到具備15年的年開銷水位。
- 從市場高點開始跌沒有足夠十五年以上年現金，下跌年盡量不要再平衡，如果高點沒有十五年現金的，下跌年再平衡有風險。
- 只有在最高點時有超過十五年的現金時才做下跌年在平衡。例如在高點有十八年年開銷，就可以有三年下跌可以再平衡。
- 長線投資最重要的在於活著，而不是回報率。
穩健的做法是在市場最最高點時有十五年的現金。所有投資資產配置都是非常個人化，一定要深刻了解最適合自己的資產配置與策略。
【免責聲明】
本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

CLEC沒有討論群組，我們沒有授權任何人做任何事

我們無法知道任何群的成員組成與目的，容易遭有心人士混入。

我們推薦的投資主要是納斯達克100指數基金QQQ及各國相應發行的當地ETF

不要全信理財專員的建議，包括Charles Schwab financial consultant。他們可以協助開戶，但不建議完全採納他們所提的ETF或其他理財產品。
長期來看，納斯達克100指數基金和S&P 500指數基金是表現最佳的投資。除此之外的個股、基金和理財產品，通常不利於投資成功，應予以避免。

我們建議100%投資納斯達克100指數基金

在美國：建議購買QQQ或資金較少的情況下購買QQQM，現金則可投資Money market SWVXX或短期票劵BIL、SGOV，BOXX
臺灣投資者：推薦富邦NASDAQ 00662，現金則投資中國信託美國政府0至1年期債劵ETF基金〈00865B.TW〉。
中國投資者：建議投資513100/513300/160213/159941/161130/159660。
香港投資者：可選擇HKD 3086、USD 9086、ETF 2834（港元）/9834（美元）。
加拿大投資者：建議換成美金直接買QQQ，或加幣投資QQC.TO/ETF (HXQ.TO)。
澳洲投資者：推薦購買NDQ。
英國投資者：建議投資iShares VII Public Limited Company - iShares NASDAQ 100 UCITS ETF (CNDX.L)美金計價；歐洲則推薦EQQQ、SP500指數基金：CSPX.L。
巴西：近期推出的納斯達克指數基金為NASD11。
日本投資者：可選擇2568/1545/2631。
馬來西亞和新加坡公民：可透過輝立證劵poems cash plus交易賬戶購買美國QQQ。
韓國：推薦的QQQ ETF有368590.KS/133690.KS/367380.KS。
https://docs.google.com/file/d/1RMnRsR82hQGj9T7dTZqs5A9q_p4lmbwa/edit?usp=docslist_api&filetype=msword

從2018年起，我們在YouTube上保留了所有影片，供大家按時間順序學習投資

影片內容反映了當時市場狀況和正確的投資決策，但隨時間變化，某些策略可能不再適用，這些都是寶貴的學習資源。
觀看者應結合當時市場情況來思考影片內容，並培養自己的思考和判斷能力。
我們早期的投資建議包括某些個股和一般基金，雖然當時是良好的投資選擇，但合適的投資標的也需考量個人的風險承受能力和投資策略。

現在的社群媒體環境變動快速，有時候頻道可能會在沒有預警的情況下被封鎖或下架

為了避免失聯，建議大家不要只追蹤我們在單一平臺上的帳號。

除了YouTube，也請一併追蹤我們的 Facebook、Podcast 或Clubhouse 頻道。這樣一來，若其中某個平臺的頻道遭遇限制或被關閉，你仍能第一時間透過其他平臺取得最新消息。

一旦發生頻道異常，我們也會在其他平臺上公告新的頻道資訊，確保大家不會錯過任何重要內容。

投資者永遠極度樂觀！

投資者永遠迎向陽光！

市場終將上漲！

投資需要忍耐！

財富值得等待！

訂閱、留言、按、轉發分享Apple Podcast 記得給五顆訂閱才能收到市場即時訊息

市場永遠持續上漲只漲不跌

注意clubhouse這位詐騙

這ID是詐騙，他常常改變ID

這是詐騙大家要小心，我不會直接跟你們聯絡，除非你有問題來問我你們要記得在clubhouse我的正確ID @clecchairman

https://drive.google.com/file/d/1eX9SWG5iArRIYZ_lAjdM-A__YItXhcjL/view?usp=drivesdk

建商跟政府都在販賣恐懼讓人民乖乖就範

只有懂得資本主義運作原理，先讓自己的流動資產增加之後買房子就如買拖鞋。
而且買房子還是空手套白狼套出來，無需自己本錢。

一般人買房子以為自己是建商，建商會轉，邊人只會被套

一般持有房子的人光想到要賣出就很累，且自住，在心理上更難賣出，而且賣出還得繳很多稅跟很多交易費用結果根本無法周轉。
除非你買房子的腦袋跟建商一樣，你是真的會做生意的。
通常買了房子就持有四、五十年，變成一間破舊老屋，我看很多跟持有房子的，現在天天在整修房子的漏水，家裡生蛀蟲，房子變成一個頭痛資產。

優點是可以購買美股QLD and QQQ.

老師，這邊說一下我的研究，在澳洲有stake 股票平臺有一個SMSF養老帳戶（可以管理自己的股票倉位，這平臺也可以讓你購買美股），但每年需繳交審計費＋會計費999$澳幣（可能會因你資金變大而費用變多。
個人認為這部分的操作適合高薪的人，年薪超過15萬澳幣以上，因為你可以把收入丟到這養老帳戶（會先預扣15%）但投入的金額可以抵扣你的當年的收入（如：15w-2w（投入資金=13w 年收入去計算你的所得）
優點是可以購買美股QLD and QQQ.
缺點是會有一筆平臺要求審計費＋會計費，並且需要退休或有重大意外才能把裡麵的錢領出。
在傳承上，我沒記錯只要是子女可以繼承父母的養老金遺產，但父母要去指定受益人。

SMSF 養老金帳戶：退休後取出是否要繳稅？

https://chatgpt.com/share/692ce750-7a10-8013-9888-60a573f8c3d6
老師，這邊說一下我的研究，在澳洲有stake 股票平臺有一個SMSF養老帳戶（可以管理自己的股票倉位，這平臺也可以讓你購買美股），但每年需繳交審計費＋會計費999$澳幣（可能會因你資金變大而費用變多。
個人認為這部分的操作適合高薪的人，年薪超過15萬澳幣以上，因為你可以把收入丟到這養老帳戶（會先預扣15%）但投入的金額可以抵扣你的當年的收入（如：15w-2w（投入資金=13w 年收入去計算你的所得）
優點是可以購買美股QLD and QQQ.
缺點是會有一筆平臺要求審計費＋會計費，並且需要退休或有重大意外才能把裡麵的錢領出。
在傳承上，我沒記錯只要是子女可以繼承父母的養老金遺產，但父母要去指定受益人。

在市場麵前，我們承認自己什麼都不知道

承認自己無知，才能在市場存活。

沒人保證市場三、五年會上漲

臺灣信貸借款是每個月本利和一起還，且還款都應該是由薪資所得穩定收入還款，不可以靠股票還款，所以臺灣信貸沒有所謂到期還本金的問題，是安全的。
中國的三年或五年信貸，平常只還利息，最後到期要一次還本金，如果銀行不續約，是有風險，所以不建議這樣的信貸做投資。
沒人保證市場三、五年會上漲。
永遠記得，市場持續下跌十年跌幅85%。不是不來是早晚會來！

所有資產都是直接投資，沒有單獨不計算在資產配置的現金

所有現金都是計入投資資產配置。
不可以依據你現金多寡去借信貸。
而是你薪資收入或穩定收入扣除生活費之後有結餘可以繳得起的貸款就可以借，也才可以借。

沒有穩定收入，但是貸款是每個月要穩定繳款

是在美國，我建議你賣出房資，租房子，你的資金可以投資部分 QQQI 股息年化報酬 12%。美國租房沒有年齡歧視。
如果你一個月房租 3000 , 一年租金 3000*12=36,000；36000/12%=300,000
你賣房子一百萬，三十萬投資QQQI 可以每年得到 36000的股息可以繳房租．
另外70萬，
其中70% ；70x70%=49萬投資 QQQ
其他30% ；70x30%=21萬投資貨幣市場基金 BOXX 這樣你才有活路。

當然這裡沒有準備你的生活費

如果你也需要生活費，一個月假設也是3000美元，那你一年就要36,000美元，所以房租加上生活費你要600,000投資 QQQI，取得一年7.2萬生活費包含房租的現金流．
7.2/12%=60萬
另外400,000，其中70%也就是280,000投資QQQ，另外30%，120,000放貨幣市場基金BOXX

CLEC 投資理財教育學院00451 《2024年度》投資第一堂課：價值一億元的投資人生講座2023年12月29日 CLEC投資理財頻道 https://youtu.be/4FMjmyBpTzw

市場天天都上漲很美好、很快樂

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- 這是主要針對已經退休沒收入的人。
- 接近退休的人也應該採取這樣的策。
- 對於距離退休還有10年以上的朋友，當然可以積極一點beta高一點，下跌可以勇敢承接。
- 資產配置不同的人還是可以運用不同的資產配置提取適當的比例作為生活所需，所有的資產配置先決定每年提撥率再決定現金的比例是重點。
- 當你現金比例出來之後， beta 就會在一個區間，你需要提領得多的人beta要低一點。
30% 現金的資產配置，最高的beta 就是433 (40% QQQ或00662 ; 30% QLD (00670L); 30% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX)beta 1.0，最多就是用資產的2%，最低的beta 就是70 30吃產配置或稱(703)資產配置就是 70% QQQ或00662 ; 30% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) beta 0.7最多就是用資產的3%。
- 40% 現金的資產配置，最高的beta 就是334 (30% QQQ或00662 ; 30% QLD (00670L); 40% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX) beta 0.9，最多就是用資產的3%，最低的beta 就是60 40資產配置或稱(604) （60% QQQ或00662 ; 40% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) 資產配置beta 0.6 最多就是用資產的4%。
- 50% 現金的資產配置，最高的beta 就是325 (30% QQQ或00662 ; 20% QLD (00670L); 50% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX;BOXX) beta 0.7，最多就是用資產的4%，最低的beta 就是50 50 資產配置或稱(505) （50% QQQ或00662 ; 50% 貨幣市場基金 00865B( SGOV;SWVXX; BOXX) 資產配置 beta 0.5 最多就是用資產的5%。
- 以上針對已退休人士沒有收入，具備15年年開銷的現金是一個安全的現金水位。

但是一開始就具備15年現金的資產配置難度是相對高，也是沒有絕對的必要

- 折衷的辦法就是依據之前的資產配置，再加上當市場上漲年你可以做再平衡動作將現金慢慢拉高到具備15年的年開銷水位。
- 從市場高點開始跌沒有足夠十五年以上年現金，下跌年盡量不要再平衡，如果高點沒有十五年現金的，下跌年再平衡有風險。
- 只有在最高點時有超過十五年的現金時才做下跌年在平衡。例如在高點有十八年年開銷，就可以有三年下跌可以再平衡。
- 長線投資最重要的在於活著，而不是回報率。
穩健的做法是在市場最最高點時有十五年的現金。所有投資資產配置都是非常個人化，一定要深刻了解最適合自己的資產配置與策略。
【免責聲明】
本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

CLEC沒有討論群組，我們沒有授權任何人做任何事

我們無法知道任何群的成員組成與目的，容易遭有心人士混入。

我們推薦的投資主要是納斯達克100指數基金QQQ及各國相應發行的當地ETF

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在美國：建議購買QQQ或資金較少的情況下購買QQQM，現金則可投資Money market SWVXX或短期票劵BIL、SGOV，BOXX
臺灣投資者：推薦富邦NASDAQ 00662，現金則投資中國信託美國政府0至1年期債劵ETF基金〈00865B.TW〉。
中國投資者：建議投資513100/513300/160213/159941/161130/159660。
香港投資者：可選擇HKD 3086、USD 9086、ETF 2834（港元）/9834（美元）。
加拿大投資者：建議換成美金直接買QQQ，或加幣投資QQC.TO/ETF (HXQ.TO)。
澳洲投資者：推薦購買NDQ。
英國投資者：建議投資iShares VII Public Limited Company - iShares NASDAQ 100 UCITS ETF (CNDX.L)美金計價；歐洲則推薦EQQQ、SP500指數基金：CSPX.L。
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馬來西亞和新加坡公民：可透過輝立證劵poems cash plus交易賬戶購買美國QQQ。
韓國：推薦的QQQ ETF有368590.KS/133690.KS/367380.KS。
https://docs.google.com/file/d/1RMnRsR82hQGj9T7dTZqs5A9q_p4lmbwa/edit?usp=docslist_api&filetype=msword

從2018年起，我們在YouTube上保留了所有影片，供大家按時間順序學習投資

影片內容反映了當時市場狀況和正確的投資決策，但隨時間變化，某些策略可能不再適用，這些都是寶貴的學習資源。
觀看者應結合當時市場情況來思考影片內容，並培養自己的思考和判斷能力。
我們早期的投資建議包括某些個股和一般基金，雖然當時是良好的投資選擇，但合適的投資標的也需考量個人的風險承受能力和投資策略。

現在的社群媒體環境變動快速，有時候頻道可能會在沒有預警的情況下被封鎖或下架

為了避免失聯，建議大家不要只追蹤我們在單一平臺上的帳號。

一旦發生頻道異常，我們也會在其他平臺上公告新的頻道資訊，確保大家不會錯過任何重要內容。

投資者永遠極度樂觀！

投資者永遠迎向陽光！

市場終將上漲！

投資需要忍耐！

財富值得等待！

訂閱、留言、按、轉發分享Apple Podcast 記得給五顆訂閱才能收到市場即時訊息

市場永遠持續上漲只漲不跌

注意clubhouse這位詐騙

這ID是詐騙，他常常改變ID

這是詐騙大家要小心，我不會直接跟你們聯絡，除非你有問題來問我你們要記得在clubhouse我的正確ID @clecchairman

https://drive.google.com/file/d/1eX9SWG5iArRIYZ_lAjdM-A__YItXhcjL/view?usp=drivesdk

建商跟政府都在販賣恐懼讓人民乖乖就範

只有懂得資本主義運作原理，先讓自己的流動資產增加之後買房子就如買拖鞋。
而且買房子還是空手套白狼套出來，無需自己本錢。

一般人買房子以為自己是建商，建商會轉，邊人只會被套

一般持有房子的人光想到要賣出就很累，且自住，在心理上更難賣出，而且賣出還得繳很多稅跟很多交易費用結果根本無法周轉。
除非你買房子的腦袋跟建商一樣，你是真的會做生意的。
通常買了房子就持有四、五十年，變成一間破舊老屋，我看很多跟持有房子的，現在天天在整修房子的漏水，家裡生蛀蟲，房子變成一個頭痛資產。

優點是可以購買美股QLD and QQQ.

老師，這邊說一下我的研究，在澳洲有stake 股票平臺有一個SMSF養老帳戶（可以管理自己的股票倉位，這平臺也可以讓你購買美股），但每年需繳交審計費＋會計費999$澳幣（可能會因你資金變大而費用變多。
個人認為這部分的操作適合高薪的人，年薪超過15萬澳幣以上，因為你可以把收入丟到這養老帳戶（會先預扣15%）但投入的金額可以抵扣你的當年的收入（如：15w-2w（投入資金=13w 年收入去計算你的所得）
優點是可以購買美股QLD and QQQ.
缺點是會有一筆平臺要求審計費＋會計費，並且需要退休或有重大意外才能把裡麵的錢領出。
在傳承上，我沒記錯只要是子女可以繼承父母的養老金遺產，但父母要去指定受益人。

SMSF 養老金帳戶：退休後取出是否要繳稅？

https://chatgpt.com/share/692ce750-7a10-8013-9888-60a573f8c3d6
老師，這邊說一下我的研究，在澳洲有stake 股票平臺有一個SMSF養老帳戶（可以管理自己的股票倉位，這平臺也可以讓你購買美股），但每年需繳交審計費＋會計費999$澳幣（可能會因你資金變大而費用變多。
個人認為這部分的操作適合高薪的人，年薪超過15萬澳幣以上，因為你可以把收入丟到這養老帳戶（會先預扣15%）但投入的金額可以抵扣你的當年的收入（如：15w-2w（投入資金=13w 年收入去計算你的所得）
優點是可以購買美股QLD and QQQ.
缺點是會有一筆平臺要求審計費＋會計費，並且需要退休或有重大意外才能把裡麵的錢領出。
在傳承上，我沒記錯只要是子女可以繼承父母的養老金遺產，但父母要去指定受益人。

在市場麵前，我們承認自己什麼都不知道

承認自己無知，才能在市場存活。

沒人保證市場三、五年會上漲

臺灣信貸借款是每個月本利和一起還，且還款都應該是由薪資所得穩定收入還款，不可以靠股票還款，所以臺灣信貸沒有所謂到期還本金的問題，是安全的。
中國的三年或五年信貸，平常只還利息，最後到期要一次還本金，如果銀行不續約，是有風險，所以不建議這樣的信貸做投資。
沒人保證市場三、五年會上漲。
永遠記得，市場持續下跌十年跌幅85%。不是不來是早晚會來！

所有資產都是直接投資，沒有單獨不計算在資產配置的現金

所有現金都是計入投資資產配置。
不可以依據你現金多寡去借信貸。
而是你薪資收入或穩定收入扣除生活費之後有結餘可以繳得起的貸款就可以借，也才可以借。

沒有穩定收入，但是貸款是每個月要穩定繳款

是在美國，我建議你賣出房資，租房子，你的資金可以投資部分 QQQI 股息年化報酬 12%。美國租房沒有年齡歧視。
如果你一個月房租 3000 , 一年租金 3000*12=36,000；36000/12%=300,000
你賣房子一百萬，三十萬投資QQQI 可以每年得到 36000的股息可以繳房租．
另外70萬，
其中70% ；70x70%=49萬投資 QQQ
其他30% ；70x30%=21萬投資貨幣市場基金 BOXX 這樣你才有活路。

當然這裡沒有準備你的生活費

如果你也需要生活費，一個月假設也是3000美元，那你一年就要36,000美元，所以房租加上生活費你要600,000投資 QQQI，取得一年7.2萬生活費包含房租的現金流．
7.2/12%=60萬
另外400,000，其中70%也就是280,000投資QQQ，另外30%，120,000放貨幣市場基金BOXX

CLEC 投資理財教育學院00451 《2024年度》投資第一堂課：價值一億元的投資人生講座2023年12月29日 CLEC投資理財頻道 https://youtu.be/4FMjmyBpTzw

市場天天都上漲很美好、很快樂

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00544 【市場會跌十年，你準備好了嗎？現金、負債與QQQ的生存法則】2025年12月13日

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