CLEC投资理财资料库【保险的真相】买保险是永远的亏损。保险买越多、会越穷!不可以买保险 :轻松聊投资 CLEC投资频道博文日期:December 02,2020
【保险的真相】买保险是永远的亏损。保险买越多、会越穷!不可以买保险 :轻松聊投资 CLEC投资频道博文日期:December 02,2020
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一、保险一旦买了,不管是哪一种种类,好或不好,不到十年都不会回本
【保险的真相】买保险是永远的亏损。保险买越多、会越穷!不可以买保险:轻松聊投资 CLEC投资频道博文日期:December 02,2020
我们的一位学员,曾经是保险经纪,告诉我以下关于保险资讯,让我更深层地了解保险真的是一个以投资理财包装的非常危险的商品。 以下是我的摘要和我所学到的保险资讯:
摘要:
一、保险一旦买了,不管是哪一种种类,好或不好,不到十年都不会回本。
二、保单要是因为股市亏太多钱无法支付保险成本的时候就会失效。
三、指数型万能寿险(IUL)又是另外一个程度的恐怖故事。
大家要理解IUL和指数投资是完全不一样的东西。
实际上这个保单的最坏情况是血本无归的。
四、现在IUL占整个保险市场的七成以上业绩,还有被建议做保费融资更最糟糕。那种不只血本无归,真的是会害惨一家人啊!
五、保险里面真正可以算做投资的只有可变型万能寿险(VUL)。但对于不需要买保险的人来说,买VUL还是很奇怪。
详细说明: 我完全同意保险归保险,投资归投资。保险里面真正可以算做投资的只有可变型万能寿险(VUL)。它是把保费扣掉保险成本(就是根据死亡率支付给真的出事家庭的钱),剩下的钱放在共同基金里面投资的保险。
对,保险跟一般应税投资比起来可以省税。但一个人是用保险成本的支出去换那个税务优惠的,所以对于不需要买保险的人来说,买VUL还是很奇怪。
而且你只能选择保险平台内的某些共同基金,投资选择很受局限。而且不管共同基金在高点还是低点,它的保险成本都照扣。所以慢慢年纪变大保费成本也会版本增加,当年纪大保费成本高的时候,假设碰到股市大跌,对于保单是很伤的。
指数型万能寿险(IUL)最糟糕的是误导人以为自己在做股票指数投资,号称投资在指数里面(例如S&P 500),然后掐
保单要是因为股市亏太多钱无法支付保险成本的时候就会失效。对于需要保险的人来说,其实把投资跟保险结合真的风险很高。
但是指数型万能寿险(IUL)又是另外一个程度的恐怖故事。
要我真心来说,每一个保险产品的设计都有一点道理。不管是像定期寿险(term)那样用最少的钱买到保险,像是保证万能寿险那样人就是需要一个保证为遗产规划目的,像是终身寿险,就是愿意拿那个不高的投资报酬率保证一辈子。
有保险还有一个地方取出安全的钱,还是像是VUL一个人就是想不开(或是觉得自己反正需要保险)愿意付保险成本来做免税的投资。反正用到的机率低的就便宜,用的机率高的就贵。一个人想要怎样的"保险"就付出相对应的代价。
但是指数型万能寿险(IUL)真的跟其他保险都不一样。它的设计在我看来除了"容易卖"以外实在是看不出来对买保险的人有什么好处(即不管是什么目的都有其他种类的保险或是投资可以做得比指数型万能寿险(IUL)好很多。
指数型万能寿险(IUL)最糟糕的是误导人以为自己在做股票指数投资,号称投资在指数里面(例如S&P 500),然后掐
头去尾(即指数回报率受上限和下限限制)。例如,我当年
(2014)被骗买的那个,上限 = 13.5%,下限 = 0.25%,> 0。所以永远不会亏钱是从这边来的。实际上这个保单的最糟糕情况是血本无归的,因为他不会亏钱的部分是保险成本以外。只要保单投资部分赚得钱不够多(不需要亏钱,只要赚得不够多),或是多年来保费缴得偏低(客户以为会有股市的高报酬,很多人就会付不够保费),当保险成本随年纪上升,有可能保费和」比回报都还要多的时候,就慢慢开始把以前累积的钱吃掉,吃到钱吃光光的时候,保单就人间蒸发。
所以最重要想跟老师分享的是那个IUL 文件的附件都有 "声明和确认书",里面有清楚地说IUL这个保单不是投资于指数或股票市场(实际上IUL大部分的钱还是放在长期债券里面,很少部分放指数期权)。就算是指数回报的计算,也不包含股息。
然后最恐怖的是那个超额指数利息(即回报率的上限)excess index interest (i.e. upper cap for the return rate)的部分是可以改的,例如我当年买的那个0.25% - 13.5%。上限可以从13.5 %降到最低0.25%(这是因为底层投资不在股市里面啊,保
现在IUL占整个保险市场的七成以上业绩,还有被建议做保费融资更最糟糕。借钱去买保险,用很低的初始贷款利率+很高的IUL信用利率,造成一种套利,买越多赚越多的假
险公司总要有内建的调节机制。如果股市一直太好,债市一直太差,那总要有补救的机制)。 但是这几年的工作经验是,不把这些讲清楚,很难劝退一个人。
像是老师那样说,投资报酬率低,其实对很多人不是一个问题。他会回我说:"啊我就是想要一个保守一点的投资啊?
回报稍微低一点,然后不会亏钱(又可以省税),我觉得很值得啊!"这些人不知道保单最糟糕是血本无归,不知道上限是可以改的,按照公司的自由裁量,不知道不会亏钱的只有保险成本以外的部分,也就是保线公司将你缴的保费扣除保险成本后如果还有剩才是保本,但通常最后扣完保险费用,已经没有了,这保单就作废了。 然后保险一旦买了,不管是哪一种种类,好或不好,不到十年都不会回本。除了人早死会赚钱以外(用命来换啊),真的买错保险,一旦进去就不扒一层皮出不来。 碰到这样的客户我也会为他们伤心(不觉得是他们的错,当年对投资没概念,又保险经纪都讲好的不讲坏的,我也以为不会亏钱啊...我是转行之后才明白被骗了,后来认赔杀出,只能当花钱买经验/缴学费)。
现在IUL占整个保险市场的七成以上业绩,还有被建议做保费融资更最糟糕。借钱去买保险,用很低的初始贷款利率+很高的IUL信用利率,造成一种套利,买越多赚越多的假
【保险的真相】买保险是永远的亏损。保险买越多、会越穷!不可以买保险 :轻松聊投资 CLEC投资频道博文日期:December 02,2020
象。 那种不只血本无归,真的是会害惨一家人啊。除了被保人早死,根本无法脱身... there is just no way out.. ======== =======END=================== .
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